금리는 낮아졌는데 왜 내 대출금리는 오를까? 대출총량규제의 그림자

시장금리는 내리는데, 왜 체감 금리는 더 오를까?

최근 기준금리 인하 기대감이 커지면서 금융시장의 금리는 하락세를 보이고 있지만, 정작 대출을 준비 중인 사람들에게 들려오는 소식은 정반대입니다. “대출금리가 오르고 있다”는 체감이 곳곳에서 들립니다. 특히 주택담보대출이나 전세자금대출처럼 큰 규모의 대출을 준비하는 사람일수록 그 차이를 크게 느끼고 있죠.

이 현상의 배경에는 단순한 시장금리 흐름이 아닌, ‘대출총량규제’와 금융당국의 강화된 가계부채 관리 정책이 자리하고 있습니다.

1. 대출금리는 단순히 기준금리만으로 결정되지 않는다

기준금리 ≠ 시중금리

많은 분들이 기준금리가 인하되면 대출금리도 따라서 떨어질 거라 기대하지만, 실상은 조금 다릅니다.

대출금리는 아래와 같은 다양한 요소의 영향을 받아 결정됩니다:

이 중 특히 최근에는 ‘가산금리’ 조정이 상승의 핵심 요인이 되고 있습니다.

2. 대출총량규제란 무엇인가?

‘대출총량규제’는 말 그대로 은행의 전체 가계대출 증가폭을 연간 일정 수준 이하로 유지하도록 제한하는 제도입니다. 예를 들어 금융당국이 “올해 가계대출은 작년보다 5%까지만 늘어나야 한다”고 지시하면, 은행들은 그 한도를 초과하지 않도록 대출 심사를 조이고, 금리를 올려 수요를 조절하게 됩니다.

3. 금리는 내렸는데 왜 대출금리는 오를까?

최근 시장금리는 하락 추세를 보이고 있습니다. 그러나 은행들은 대출을 억제해야 하는 압박을 받기 때문에, 대출금리를 인상하거나 우대조건을 줄이는 방식으로 대응하고 있는 것입니다. 이는 특히 주택담보대출에서 두드러지게 나타나며, 장기 만기 대출(40년, 50년)의 경우 DSR 규제를 우회할 수 있는 수단으로 오용되지 않도록 금융당국이 면밀히 점검에 나선 상황입니다.

4. 서울 아파트값 상승과 가계대출 급증의 상관관계

2025년 들어 서울 아파트 가격이 다시 오름세를 타자, 주택 관련 대출 수요가 폭증하고 있습니다. 실제로 6월 기준 5대 시중은행의 가계대출 잔액은 하루 평균 약 2,102억 원씩 증가했으며, 이 추세가 이어진다면 월간 증가액이 6조 원을 넘어설 가능성도 있습니다.

월별 가계대출 증가액 (2025년 기준)

• 3월: 1조 7,992억 원
• 4월: 4조 5,337억 원
• 5월: 4조 9,964억 원
• 6월(예상): 6조 원 이상

이러한 현상은 “기준금리는 낮아졌지만, 대출금리는 높아지는 역설”을 만들어내고 있습니다.

5. 정책 리스크에 따른 금리 구조 변화

금융당국은 최근 ‘스트레스 DSR 3단계’와 더불어 금융사별 자본 규제 강화 방안을 논의 중입니다. 이로 인해 주택담보대출의 위험가중치가 높아질 경우, 은행은 리스크 대비 수익을 맞추기 위해 대출금리를 추가로 인상할 수밖에 없습니다. 이는 결국 실수요자 부담 증가로 이어지게 됩니다.

6. 실수요자는 어떻게 대응해야 할까?

이처럼 대출 총량 규제와 정책 리스크가 겹치는 시기에는, 금리 변화만 믿고 대출을 준비하는 것은 위험할 수 있습니다. 금융기관마다 적용하는 금리 구조, 한도 산정 방식, 우대 조건이 달라지기 때문에 정확한 정보 비교가 무엇보다 중요합니다.

비교는 선택이 아닌 필수, 뱅크몰에서 시작하세요

대출금리는 기준금리의 흐름뿐 아니라 정책적 규제, 금융기관의 내부 전략, 시장 상황에 따라 예측과 다르게 움직일 수 있습니다. 이런 시기일수록 내게 맞는 최적의 조건을 찾기 위해서는 다양한 금융 정보를 비교해보는 것이 가장 확실한 대응 전략입니다.

뱅크몰에서는 다양한 금융상품의 금리와 한도를 한눈에 확인하고, 자신에게 맞는 조건을 객관적으로 판단해볼 수 있습니다. 변동성이 큰 요즘 같은 시기에는 비교가 곧 절약입니다.