Q. 소득증빙이 어려운 프리랜서도 후순위 대출이 가능한가요?

1. 급여 서류가 없어도 다른 소득자료를 낼 수 있습니다

프리랜서라는 직업 자체보다, 수입을 어떤 자료로 확인할 수 있는지가 중요합니다. 실제 은행 주담대 공식 안내에도 프리랜서의 소득금액증명원과 사업소득 원천징수영수증 등이 제시돼 있습니다. ‘직장인 서류가 없다’는 것과 ‘소득을 확인할 방법이 전혀 없다’는 것은 다릅니다.

국민연금·건강보험료로 추정하는 방식은 ‘인정소득’, 카드 사용액 등으로 추정하는 방식은 ‘신고소득’으로 구분하기도 합니다. 금융사에 “제 자료로 심사상 연소득이 얼마로 잡히나요?”라고 물어보면, 소득 때문에 한도가 부족한지 더 분명하게 알 수 있습니다.

위의 은행 서류 안내가 곧 해당 은행의 후순위 취급을 뜻하지는 않습니다. 프리랜서의 소득자료를 인정하는지와 기존 대출을 유지한 후순위 담보를 받는지는 각각 확인해야 합니다.

2. 추가 한도는 기존 대출 잔액보다 채권최고액이 중요할 수 있습니다

후순위 대출은 이미 설정된 담보보다 뒤 순위로 근저당을 추가하는 방식입니다. 후순위 금융사는 선순위 대출 잔액이 아닌 등기의 채권최고액을 차감해 담보 여력을 계산할 수 있습니다.

일부 후순위 상품은 선순위 설정금액과 새 대출금액의 합을 기준으로 제한합니다. 기존 대출을 조금 갚았더라도 채권최고액이 자동으로 줄어드는 것은 아니므로, 등기부의 현재 설정액을 확인해 상담해야 합니다.

3. 생활자금인지 사업자금인지에 맞춰 가능한 상품을 비교하세요

‘후순위’는 담보 순서를 뜻하며, 소득 심사나 대출규제가 없어지는 상품 이름은 아닙니다. 실제로 쓸 목적에 맞는 상품 중에서 프리랜서 소득과 후순위 담보를 함께 인정하는 곳을 찾아야 합니다.

DSR은 한 해 갚는 모든 대출의 원금·이자가 연소득에서 차지하는 비율입니다. 가계자금 후순위 대출도 적용 대상이면 이 심사를 받으며, 기존 주담대와 신용대출 등이 영향을 줍니다.

공식 후순위 상품 중에는 ‘소득증빙이 가능한 개인사업자’로 대상을 한정하는 상품도 있습니다. 사업자등록만 새로 내면 생활비를 사업자금으로 빌릴 수 있다는 뜻은 아닙니다. 실제 사업자금이라면 사용계획과 증빙 조건을 확인해야 합니다.

자주 묻는 질문