Q. 캐피탈 대출을 담보대출로 묶어서 월 납입액을 줄일 수 있나요?

‘묶는다’는 것은 새 담보대출로 기존 빚을 갚는 구조입니다

캐피탈 대출을 담보대출로 묶는다는 것은 보통 주택을 담보로 새 대출을 받아 기존 캐피탈 대출을 상환하는 방식입니다.

새 대출이 실행되면 대출금으로 캐피탈 대출을 상환하고, 이후에는 새 담보대출을 갚아 나가게 됩니다.

가능 여부는 캐피탈 대출의 종류보다 새 담보대출의 자금 용도와 담보·소득 심사 기준에 따라 달라집니다.

월 납입액은 줄어도 총이자는 늘 수 있습니다

담보대출은 캐피탈 대출보다 상환 기간을 길게 설정할 수 있는 경우가 있어 월 원리금 부담을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다.

하지만 같은 원금을 더 오래 갚으면 월 납입액은 줄어도 납부하는 총이자는 늘어날 수 있습니다.

금리가 낮아지는지, 기간이 얼마나 길어지는지에 따라 결과가 달라지므로 월 납입액만으로 유불리를 판단하면 안 됩니다.

대환 전후의 ‘월 납입액·총이자·중도상환수수료’를 같은 대출금액과 상환 기간 기준으로 비교하세요.

정책모기지는 캐피탈 대출 대환에 바로 쓰기 어려울 수 있습니다

정책모기지의 상환용도는 일반적으로 기존 주택담보대출을 상환하는 경우에 적용됩니다.

한국주택금융공사는 보금자리론의 상환용도를 구입 또는 보전용도의 기존 주택담보대출 상환으로 안내합니다.

따라서 캐피탈 신용대출이나 자동차금융을 보금자리론으로 바로 묶을 수 있는지와는 별도로, 일반 담보대출 상품의 대환 가능 범위를 확인해야 합니다.

기존 캐피탈 대출은 DSR에도 반영됩니다

DSR은 연소득과 비교해 모든 대출의 연간 원리금 상환 부담을 보는 기준입니다.

캐피탈 대출이 남아 있으면 새 담보대출을 심사할 때 기존 부채로 반영될 수 있습니다.

다만 새 담보대출 실행과 동시에 캐피탈 대출을 상환하는 대환 구조라면, 금융회사에 상환 예정 사실과 상환 증빙 방법을 미리 확인해야 합니다.

집을 담보로 잡는 위험도 함께 봐야 합니다

신용대출을 담보대출로 바꾸면 금리나 월 납입액 면에서 유리할 수 있지만, 상환하지 못할 경우 주택이 담보 위험에 놓이게 됩니다.

생활비처럼 반복되는 지출을 장기 담보대출로 바꾸면 빚을 갚는 기간이 길어질 수 있습니다.

대환 뒤에도 다시 신용대출을 늘리지 않아도 되는지, 월 소득에서 감당 가능한 상환액인지 먼저 점검하세요.

대환 전에 이 자료를 정리하세요

• 캐피탈 대출별 잔액·금리·남은 기간·중도상환수수료
• 주택의 시세와 기존 주택담보대출 잔액
• 새 담보대출의 자금 용도와 LTV 가능 범위
• 새 대출 실행일과 캐피탈 대출 상환 절차
• 대환 전후 월 납입액·총이자·부대비용

단순히 월 부담을 낮추는 방법과 전체 이자 부담을 줄이는 방법은 다를 수 있으므로, 두 기준을 나눠 비교해보세요.

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