고정기간이 끝나기 전, ‘앞으로 적용될 금리’와 ‘갈아탈 금리’를 비교하세요. 새 한도가 기존 잔액을 갚기에 충분한지, 비용을 빼도 이득인지까지 확인해야 합니다.
3년·5년 동안 비슷한 금액을 내다가 금리 변경 안내를 받으면 부담이 크게 느껴질 수 있습니다. 예전에 낮은 금리로 빌렸다면 특히 그렇습니다. 다만 모든 대출의 금리가 오르는 것은 아니므로 내 약정부터 확인하세요.
1. 고정기간 종료와 대출 만기는 다릅니다
고정기간이 끝났다고 대출금을 전부 갚아야 하는 것은 아닙니다. 만기는 따로 있고, 약정에 따라 금리가 바뀝니다. ‘5년 고정’이라는 표현만으로는 이후 구조를 알 수 없습니다.
| 금리 유형 | 기간 종료 후 |
|---|---|
| 혼합형 | 고정기간 뒤 변동금리 |
| 주기형 | 정해진 주기마다 재산정 |
| 만기까지 고정형 | 약정 고정금리 유지 |
기존 은행에 변경일, 변경 후 기준금리·가산금리·우대조건, 다음 납입액을 요청하세요. 아직 금리가 확정되지 않았다면 예상치인지도 구분해야 합니다.
대환 비교의 기준은 예전에 받았던 금리가 아니라, 앞으로 유지할 경우 적용될 금리입니다.
2. 월 부담은 줄어도 예전 수준으로 돌아가지는 않을 수 있습니다
금리 변화의 영향을 보려면 잔액·남은 기간·상환방식을 같게 놓고 비교하세요. 만기를 늘려 월 납입액을 줄인 효과와 금리를 낮춘 효과는 다릅니다.
5.0% 대신 4.5%라면
월 납입액 약 8.6만원 감소
원리금균등상환의 가정 예시입니다. 3.0%는 같은 잔액·기간에 기존 금리가 유지된다고 가정한 비교 기준이며 실제 과거 납입액이 아닙니다. 시장금리·개별 견적이 아니고 부대비용은 제외했습니다.
월 납입액에는 원금과 이자가 함께 들어 있습니다. 위 차액을 그대로 ‘매달 아끼는 이자’로 계산하지 말고, 실제 상환계획표에서 이자 차이를 확인하세요.
3. 새 한도와 금리 유지 조건을 확인하세요
- A새 한도로 기존 대출을 갚을 수 있나요?DSR·담보평가·적용 규제·자기자금 확인
- B비용을 빼도 이득인가요?중도상환수수료·인지세·말소·채권 비용 확인
- C새 금리는 얼마나 유지되나요?고정기간·변동주기·지킬 수 있는 우대조건 확인
4. 수수료를 내고도 이득인지 계산하세요
실제 이용할 기간의 이자 절감액이 대환 비용보다 큰지 확인하세요. 이사·매도로 일찍 갚을 계획이라면 새 대출의 중도상환수수료도 고려해야 합니다.
5. 변경 2~3개월 전부터 비교를 시작하세요
금리가 바뀐 뒤에도 대환을 알아볼 수 있지만, 미리 준비하면 서류 보완이나 다른 상품 비교에 여유가 생깁니다. 2~3개월 전은 상담 시작 권장 시점이며 정식 접수 가능일은 상품마다 다릅니다.
- 1기존 은행 조건 확인 ↓변경 후 금리·잔액·수수료·조건 조정 가능성
- 2같은 잔액·기간으로 대환 비교 ↓실제 금리·한도·총비용·고정기간
- 3심사·실행 일정 확정새 대출 실행과 기존 대출 상환·등기 연결
중도상환수수료는 고정기간과 별도 조건입니다. 고정기간 종료일에 면제된다고 가정하지 말고 대환 예정일 기준 금액을 조회하세요. 2025년 1월 13일 수수료 개편도 이전 계약에 자동 소급되는 것은 아닙니다.
새 대출 실행이 확인될 때까지 기존 대출의 정상 납입을 이어가세요. 조회나 상담만으로 갈아타기가 완료되는 것은 아닙니다.
자주 묻는 질문
Q1. 고정기간이 끝나기 전에 갈아타도 되나요?
가능 여부와 수수료를 확인해 비교할 수 있습니다. 다만 남아 있는 낮은 고정금리를 포기하는 비용까지 고려해 지금 대환과 종료 시점 대환을 나눠 계산하세요.
Q2. 새 은행 한도가 기존 잔액보다 적으면요?
부족분을 자기자금으로 상환해야 할 수 있습니다. 추가 신용대출부터 받으면 새 심사에 영향을 줄 수 있으므로 담당자와 자금계획을 먼저 확인하세요.
Q3. 금리인하요구권으로 낮출 수 있나요?
소득·신용상태 개선 등이 있고 대상 상품이라면 신청을 검토할 수 있습니다. 고정기간 종료만으로 인하되는 것은 아니며, 해당 상품의 적용 여부와 심사 결과를 확인해야 합니다.
요약 정리
변경 후 금리 → 새 한도 → 총비용 → 실행 일정 순서로 확인하면 대환 판단이 쉬워집니다.
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