Q. 고정금리와 변동금리 중 어떤 것을 선택하느냐에 따라 대출한도가 달라지나요?

1. 고정금리는 얼마나 오래 고정되는지부터 확인하세요

DSR은 연소득 대비 모든 대출의 연간 원금·이자 상환액 비율입니다. 스트레스 DSR은 앞으로 금리가 오를 가능성까지 고려해, 실제 금리에 심사용 금리를 더해서 한도를 계산하는 방식입니다. 이 금리가 실제 납부 이자에 추가되는 것은 아닙니다.

은행에서 안내하는 ‘고정금리’가 만기까지 고정이라는 뜻인지는 따로 확인해야 합니다. 같은 30년 만기·5년 고정이라도, 이후 짧은 주기로 바뀌는 혼합형과 5년마다 바뀌는 주기형은 심사에 반영하는 금리 상승 위험이 다릅니다.

2. 연소득 5,000만 원이라면 금리 유형별로 이렇게 달라질 수 있습니다

인정 연소득 5,000만 원, 다른 대출 없음, 은행 DSR 40% 적용 대상이라면 연간 상환 범위는 2,000만 원입니다. 이를 30년 원리금균등상환으로 나눠 갚는 조건에서 대출 원금 한도를 역산해보겠습니다.

차이를 보기 위해 모든 상품의 실제 금리를 연 4%로 맞췄습니다. 수도권·규제지역의 스트레스 금리 3%p를 기준으로, 변동형은 100%, 5년 혼합형은 80%, 5년 주기형은 40%를 반영하고 만기 고정형은 반영하지 않는 사례입니다.

이 가정에서 5년 주기형의 소득 기준 한도는 변동형보다 약 5,301만 원 큽니다. 실제 상품은 금리와 조건이 다르므로, 이 차이가 그대로 적용되지는 않습니다. 특히 고정형의 실제 금리가 더 높으면 한도 차이도 줄 수 있습니다.

3. 필요한 한도와 실제 월 상환액을 함께 비교하세요

금리 유형을 바꾸면 소득 기준 한도는 늘 수 있지만, 담보 기준 한도도 함께 충족해야 합니다. 예를 들어 담보 기준 한도가 2억 원이라면, 위 네 가지 계산 모두 그 금액보다 크므로 금리 유형을 바꿔도 2억 원을 넘기기 어렵습니다. LTV는 금융사가 인정한 집값 대비 대출 비율을 뜻합니다.

한도가 더 나온다고 최대금액을 모두 빌릴 필요는 없습니다. 금리 하락 때 변동형의 이자가 줄어드는 가능성, 고정기간 동안 납부액을 예측할 수 있는 장점을 함께 보고 본인의 현금흐름에 맞춰 선택하세요.

자주 묻는 질문