Q. 부모님에게 빌린 계약금도 대출 심사에서 자금출처를 확인하나요?

왜 계약금의 출처를 확인할 수 있나요?

대출은 단순히 담보가치만 보는 거래가 아닙니다. 금융회사는 고객 확인 과정에서 거래 목적과 자금의 원천을 확인할 수 있고, 대출 계약도 고객확인제도의 대상이 될 수 있습니다.

그래서 계약금이 갑자기 큰 금액으로 입금됐거나 현금 사용 흔적이 많다면, 누가 어떤 목적으로 보낸 돈인지 추가 설명을 요청할 수 있습니다. 이는 부모님 지원을 문제 삼는 절차라기보다 거래 내용을 정확히 확인하는 과정에 가깝습니다.

‘빌린 돈’이라면 이렇게 준비하세요

차용증은 돈을 빌렸다는 약속을 적은 문서입니다. 정해진 양식은 없지만, 실제 거래와 맞아야 도움이 됩니다. 계약 직전에 나중에 만든 문서처럼 보이지 않도록, 자금이 오가기 전이나 함께 작성하는 편이 좋습니다.

가능하면 부모님 계좌에서 본인 계좌로, 다시 매도인 계좌로 이체되는 흐름을 남기는 것이 이해하기 쉽습니다. 부모님이 매도인에게 바로 보냈다면 그 이체 메모와 계약서, 두 사람의 관계 및 차용 사실을 함께 설명할 자료를 준비하세요.

차용증만 있으면 충분할까요?

차용증 하나만으로 심사가 끝난다고 보기는 어렵습니다. 금융회사는 대출자의 소득·기존 부채·계약서·계좌 거래를 함께 보며, 금융회사와 상품별로 요청 자료도 다릅니다.

특히 차용증 금액과 실제 이체 금액이 다르거나, 이체 뒤 곧바로 현금으로 인출돼 흐름이 끊기면 추가 확인이 필요할 수 있습니다. 허위 차용이나 형식적인 상환 약정은 세금 문제와 심사 문제를 함께 만들 수 있으므로 피해야 합니다.

주택 취득 자금계획서와도 내용이 맞아야 합니다

일부 주택 거래에서는 주택취득자금 조달 및 입주계획서를 제출합니다. 이 서식은 자기자금과 금융기관 대출, 그 밖의 차입금 등을 구분해 적도록 되어 있습니다.

부모님에게 빌린 금액을 실제와 다르게 증여·자기자금으로 적거나 대출 심사 자료와 다르게 설명하면 나중에 설명이 어려워집니다. 대출 서류, 매매계약서, 자금계획서의 금액과 날짜를 한 번에 맞춰보세요.

대출 한도에는 어떻게 반영될 수 있나요?

부모님 차용금이 있다고 해서 주택담보대출이 자동으로 거절되거나 한도가 바로 줄어드는 것은 아닙니다. 다만 정기적으로 갚아야 하는 금액이 있다면 금융회사 심사에서 상환 부담으로 검토될 수 있습니다.

반대로 부모님 돈을 이미 증여받은 것인지, 빌린 것인지가 불분명하면 계약금 마련 방식과 실제 부채 규모를 다시 확인할 수 있습니다. 대출 신청 전 담당 금융회사에 ‘부모님 차용 계약금’이라고 먼저 알리고 필요한 서류를 확인하는 편이 안전합니다.

신청 전 확인할 4가지

1. 차용증의 금액·날짜·상환 조건이 실제 이체 내역과 같은지 확인합니다.
2. 부모님 계좌부터 계약금 지급까지의 이체 내역을 저장합니다.
3. 매매계약서와 계약금 영수증의 금액·날짜를 준비합니다.
4. 부모님에게 갚을 돈이 있다면 월 상환액까지 포함해 전체 자금 계획을 계산합니다.

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