Q. 기존 생활자금 대출 실행 시점이 최근이면 추가대출 심사에 영향이 있나요?

‘최근’보다 먼저 보는 것은 현재 대출 잔액입니다

생활자금 대출을 받은 지 며칠 또는 몇 달 지났는지만으로 심사 결과가 정해지지는 않습니다. 추가대출을 심사할 때는 기존 대출이 지금 얼마 남아 있는지와 새 대출까지 더했을 때의 부담을 함께 봅니다.

예를 들어 최근 대출의 원금이 대부분 그대로 남아 있다면, 추가대출 심사에서는 그 부채가 그대로 반영됩니다. 반대로 일부를 상환했더라도 실제 잔액과 상환 계획은 다시 확인됩니다.

가장 먼저 줄어드는 것은 DSR 여유일 수 있습니다

DSR은 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 지표입니다. 최근 생활자금 대출이 생기면 그 원리금 상환액이 추가돼, 이후 대출에 쓸 수 있는 상환 여유가 줄어들 수 있습니다.

같은 소득이라도 기존 생활자금 대출의 만기가 짧거나 월 납입액이 크면 영향이 더 커질 수 있습니다. 그래서 총 잔액뿐 아니라 대출별 월 상환액을 나눠 보는 것이 좋습니다.

주택담보 생활자금 대출이라면 담보 여력도 바로 줄어듭니다

기존 생활자금 대출이 주택을 담보로 실행됐다면 등기부에 근저당권이 설정돼 있을 수 있습니다. 이 경우 추가대출은 선순위 대출 잔액과 설정 순위를 고려해 심사합니다.

집값이 변하지 않았더라도 기존 대출 잔액, 선순위 근저당권, 임차보증금 등에 따라 추가로 담보로 활용할 수 있는 금액은 달라집니다. 최근에 실행한 대출일수록 잔액이 크게 남아 있을 가능성도 함께 봐야 합니다.

대출 목적이 달라지면 확인할 내용도 달라집니다

기존 생활자금 대출 뒤에 주택 구입·잔금·사업·대환 등 다른 목적의 자금이 필요해진 경우에는 새 대출의 목적과 자금 사용 계획을 분명히 설명해야 합니다.

추가대출이 기존 대출을 갚기 위한 것이라면 신규 자금이 아니라 대환 또는 상환용도에 해당할 수 있습니다. 이때는 기존 대출 잔액, 중도상환수수료, 상환 시점까지 함께 비교해야 합니다.

최근 실행 후에도 상환 이력은 확인 대상입니다

대출을 받은 직후라면 납입 이력이 많지 않을 수 있습니다. 이 자체가 곧 불이익이라는 뜻은 아니지만, 금융회사는 현재 연체 여부와 기존 부채의 상환 가능성을 확인합니다.

최근 대출 실행 뒤 소득이 줄었거나 신용대출·카드론 등 다른 부채가 추가됐다면, 처음 대출받을 때와 지금의 심사 조건이 달라졌을 수 있습니다.

‘추가대출’보다 대환이 나을 때도 있습니다

추가 자금이 꼭 필요한 것이 아니라 기존 생활자금 대출의 월 납입액이 부담스러운 상황이라면, 단순 증액보다 대환 조건을 먼저 비교해 볼 수 있습니다.

다만 대환도 새 대출 심사를 다시 거치며, 금리만 낮아 보여도 만기 연장에 따른 총이자와 중도상환수수료를 함께 계산해야 합니다.

추가대출 전에 이 순서로 점검하세요

1. 기존 생활자금 대출의 잔액, 금리, 월 상환액과 만기를 확인합니다.
2. 담보대출이라면 등기부의 근저당권 순위와 설정금액을 확인합니다.
3. 새 대출을 더했을 때 DSR과 월 상환액이 어떻게 달라지는지 계산합니다.
4. 새 자금의 목적이 추가 자금인지, 기존 대출 상환인지 구분합니다.
5. 추가대출과 대환의 총비용·실행 가능 여부를 같은 기준으로 비교합니다.

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