Q. 사업을 시작한 지 1년이 안 됐는데도 담보대출이 가능한가요?

신규 사업자는 ‘사업 중인지’와 ‘소득이 있는지’를 봅니다

담보대출 심사에서는 사업자등록증만으로 대출 한도가 정해지지 않습니다.

현재 사업을 실제로 운영하고 있는지, 그 사업에서 발생한 소득을 객관적인 서류로 보여줄 수 있는지를 함께 확인합니다.

주택도시기금은 사업자등록증 또는 사업자등록증명원으로 사업 영위를 확인하고, 사업소득 자료로 소득을 확인한다고 안내합니다.

1년치 소득이 없으면 연환산 여부를 확인하세요

일부 주택담보대출 상품은 1년 미만의 증빙소득이 있으면, 소득 발생 기간을 기준으로 연간 소득을 계산하는 방식을 둘 수 있습니다.

한국주택금융공사 보금자리론 업무 기준에도 사업자등록증의 개업일 등을 바탕으로 1년 미만 사업소득을 연환산할 수 있는 기준이 안내돼 있습니다.

다만 연환산이 가능하더라도 실제 적용 방식과 인정 비율은 상품·금융회사 심사에 따라 다를 수 있습니다.

세금 신고 전이라면 증빙이 더 제한될 수 있습니다

사업을 막 시작했다면 아직 종합소득세 신고가 끝나지 않아 소득금액증명원이 발급되지 않을 수 있습니다.

이때 매출이 있어도 모든 금융회사가 같은 자료를 같은 수준으로 인정하는 것은 아닙니다.

매출과 통장 입금액은 비용을 뺀 사업소득과 다를 수 있으므로, 예상 한도를 계산할 때 매출액만으로 판단하지 않는 것이 좋습니다.

정책대출은 상품별 소득 기준을 먼저 확인하세요

디딤돌대출이나 보금자리론처럼 정책성 주택대출은 소득·주택가격·무주택 여부 등 별도 요건을 함께 확인합니다.

주택도시기금은 전년도 또는 당해연도에 사업을 시작해 소득 입증서류가 발급되지 않는 사업소득자를 일부 상품에서 무소득자로 보는 기준도 안내합니다.

따라서 신규 사업자라면 정책대출 가능 여부를 먼저 확인하고, 부족한 경우 은행권 담보대출의 심사 기준도 함께 비교하는 편이 좋습니다.

담보가 있어도 소득·상환능력 심사는 따로 진행됩니다

집값이 높거나 담보가 충분해 보여도, 대출 가능 금액은 담보가치뿐 아니라 소득과 기존 부채의 상환 부담을 함께 봅니다.

특히 신규 사업자는 소득의 지속성을 판단할 자료가 적어, 같은 담보라도 직장인보다 추가 서류를 요청받을 수 있습니다.

현재 갖고 있는 마이너스통장, 신용대출, 자동차 할부도 DSR과 한도에 영향을 줄 수 있으니 함께 정리해 두세요.

상담 전에 이 자료를 정리해 두세요

• 사업자등록증 또는 사업자등록증명원과 개업일
• 발급 가능한 소득금액증명원·종합소득세 신고서류
• 최근 매출과 사업용 계좌의 입금 내역
• 부가가치세 신고 자료, 카드 매출자료 등 사업 실적 자료
• 구입할 주택의 예상 가격과 필요한 대출금액
• 본인과 배우자의 소득·기존 대출·월 상환액

서류가 부족한 상태라면 신청을 서두르기보다, 어떤 소득 자료를 인정하는지 금융회사에 먼저 확인한 뒤 잔금일을 계획하세요.

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