Q. 사용하지 않는 마이너스통장도 대출 한도와 DSR에 반영되나요?

마이너스통장은 ‘필요할 때 쓸 수 있는 대출 한도’입니다

마이너스통장은 약정 한도 안에서 필요할 때 돈을 꺼내 쓰고, 사용한 금액에 대해서만 이자를 내는 신용대출입니다.

잔액이 0원이라면 현재 이자 부담은 없지만, 금융회사 입장에서는 추가로 빌릴 수 있는 신용한도가 열려 있는 상태입니다.

그래서 새 대출을 심사할 때는 실제 잔액만이 아니라 남아 있는 마이너스통장 한도도 함께 확인할 수 있습니다.

DSR 적용 여부를 판단할 때도 영향을 줄 수 있습니다

DSR은 연소득과 비교해 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출의 원리금이 얼마나 되는지 보는 지표입니다.

금융위원회는 차주단위 DSR 적용 여부를 설명하면서, 한도 3천만 원의 마이너스통장도 다른 가계대출과 합산하는 사례를 제시하고 있습니다.

따라서 사용하지 않은 마이너스통장이라도 총대출액 기준이나 금융회사의 상환능력 판단에 영향을 줄 수 있습니다.

‘한도 전액이 곧 현재 빚’이라는 뜻은 아닙니다

미사용 한도는 실제로 빌린 잔액과 같지 않으므로, 이자와 원금 상환 부담은 사용액을 기준으로 달라집니다.

다만 금융회사마다 내부 심사에서 약정 한도를 어느 정도 반영하는지, DSR 산정에 어떤 방식으로 적용하는지가 다를 수 있습니다.

새 주담대를 준비한다면 예상 한도를 확인할 때 마이너스통장 한도와 현재 사용액을 모두 알려야 정확한 비교가 가능합니다.

신용점수에도 바로 불리한가요?

마이너스통장을 개설했다는 이유만으로 신용점수가 일률적으로 떨어진다고 단정할 수는 없습니다.

하지만 신용정보에는 대출 약정과 이용 현황이 반영될 수 있고, 한도 대비 사용 비율이나 연체 여부는 신용평가에 영향을 줄 수 있습니다.

사용하지 않는 한도를 오래 유지할지 여부는 신용점수 하나만으로 판단하기보다, 앞으로의 주택 구입·대환 계획까지 함께 고려하세요.

해지와 한도 감액은 언제 검토하면 좋을까요?

주택담보대출의 사전 한도 조회나 본심사를 앞두고 있다면, 사용하지 않는 마이너스통장의 해지 또는 감액 가능 여부를 먼저 확인해볼 수 있습니다.

다만 대출을 해지해도 신용정보가 금융회사 심사 시스템에 반영되기까지 시간이 필요할 수 있습니다.

이미 쓴 금액이 있다면 해지 전에 상환 자금과 자동이체·결제 계좌 연결 여부도 확인해야 합니다.

신청 전에는 이렇게 정리하세요

• 마이너스통장별 약정 한도와 현재 사용 잔액
• 다른 신용대출·카드론·자동차 할부 내역
• 주택담보대출 신청 또는 잔금대출 예정일
• 해지·감액 뒤 신용정보 반영 예상 시점
• 남겨 둘 비상자금 한도와 대체 자금 계획

마이너스통장을 바로 해지하기보다, 필요한 비상자금과 새 대출 한도에 미치는 영향을 금융회사별로 비교한 뒤 결정하세요.

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