주택담보대출 거치기간, 제대로 이해하기

1. 거치는 ‘이자 면제’가 아니라 ‘원금 상환 유예’입니다

대출을 받고 바로 원금과 이자를 함께 갚는 방식은 비거치입니다. 반면 1년 거치라면 처음 1년은 이자만 내고, 이후부터 약정한 방식으로 원금도 갚기 시작합니다.

매달 돈을 내더라도 거치기간 중에는 원금이 줄지 않습니다. 변동금리라면 거치 중에도 금리 변경에 따라 이자 납입액이 달라질 수 있습니다.

거치 1년을 선택했다고 만기가 자동으로 31년이 되는 것은 아닙니다. 계약서에서 전체 기간과 실제 원금 상환기간을 구분해 확인하세요.

2. 거치가 끝나면 월 납입액은 얼마나 늘어날까요?

대출 3억원, 연 4%, 전체 기간 30년을 가정해 비교해보겠습니다. 비거치는 360개월, 1년 거치는 이자만 내는 12개월 이후 348개월 동안 원리금균등으로 갚는 조건입니다.

초기에 덜 낸 돈이 그대로 절약되는 것은 아닙니다

위 예시에서 거치 중에는 비거치보다 매달 약 43.2만원 덜 냅니다. 하지만 원금을 미뤄 갚는 만큼, 종료 후에는 비거치보다도 매달 약 2.6만원을 더 내게 됩니다.

거치는 초기 현금 지출을 줄이는 선택이지, 이자를 줄이는 방법은 아닙니다. 총이자 표에는 거치 중 납부한 이자 1,200만원도 포함했습니다.

3. 지금보다 ‘거치가 끝난 뒤’ 감당할 금액을 보세요

이사비·수리비 등으로 초기에 현금 지출이 집중되고, 이후 원리금을 갚을 소득과 계획이 있다면 거치를 검토할 수 있습니다. 다만 소득이 계속 빠듯하다면 상환 부담을 뒤로 미루는 결과가 될 수 있습니다.

거치기간은 모든 주담대에서 고를 수 있는 옵션이 아닙니다

금융회사와 상품, 자금용도 및 심사 기준에 따라 비거치만 가능하거나 거치기간이 제한될 수 있습니다. 디딤돌대출처럼 비거치 또는 1년 거치를 선택할 수 있는 상품도 있지만, 이를 일반 주담대 전체의 조건으로 보면 안 됩니다.

이미 실행된 대출의 거치기간 추가·연장도 자동으로 되는 것은 아닙니다. 약정 변경 가능 여부와 심사 조건을 확인해야 합니다. 실직 등으로 상환이 어려운 경우의 별도 원금상환 유예 제도와도 구분하세요.

거치 중 이자만 낸다고 DSR에서도 이자만 계산하는 것은 아닙니다. 실제 납입액과 심사상 원리금 산정액은 다를 수 있으므로, 거치 선택 전후 한도도 함께 확인하세요.

자주 묻는 질문