Q. 변동금리 주담대는 신잔액 코픽스(COFIX) 기준 상품이 유리한가요?
주택담보대출2026-10-27
변동금리 주택담보대출을 알아보는데 신잔액 코픽스 기준 상품은 금리 변동성이 적다고 들었습니다. 변동금리 상품을 고를 때 기준금리에 대해서 잘 확인해야 될까요??
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주택담보대출 담당궁금한 내용을 이해하기 쉽게 안내드립니다
금리 상승 부담을 줄이고 싶다면 신잔액 COFIX 변동금리를 함께 비교하는 것이 좋습니다.
신규취급액 COFIX보다 금리 변화를 천천히 반영하는 특징이 있습니다. 다만 금리가 내려갈 때도 하락 반영이 느립니다.
실제 적용금리가 낮은지, 기존 대출을 옮길 수 있는지, 나중에 갚을 때 수수료가 얼마인지까지 맞아야 유리한 선택이 됩니다.
1. 신잔액 COFIX는 금리 상승도, 하락도 천천히 반영합니다
신잔액 COFIX는 이미 쌓여 있는 자금까지 평균을 내므로 신규취급액 기준보다 움직임이 완만한 편입니다. COFIX는 은행이 돈을 조달하는 데 드는 비용을 금리로 나타낸 지표입니다. 신잔액 기준에는 이자가 낮은 입출금식 예금 등도 포함됩니다.
2025년 10월~2026년 9월 대상월 · 연 %
세로축 2.0~3.6% 구간 표시
신규취급액 · 사각 점신잔액 · 원형 점
3.6
3.2
2.8
2.4
2.0
3.43%2.79%25.1026.0126.0426.0726.09신규취급액2.57% → 3.43%기간 중 +0.86%p
신잔액2.48% → 2.79%기간 중 +0.31%p
월별 금리 12개 값 보기
| 대상월 | 신규취급액 / 신잔액 |
|---|---|
| 2025.10 | 신규 2.57%신잔액 2.48% |
| 2025.11 | 신규 2.81%신잔액 2.48% |
| 2025.12 | 신규 2.89%신잔액 2.47% |
| 2026.01 | 신규 2.77%신잔액 2.48% |
| 2026.02 | 신규 2.82%신잔액 2.47% |
| 2026.03 | 신규 2.81%신잔액 2.45% |
| 2026.04 | 신규 2.89%신잔액 2.49% |
| 2026.05 | 신규 2.90%신잔액 2.50% |
| 2026.06 | 신규 3.05%신잔액 2.54% |
| 2026.07 | 신규 3.18%신잔액 2.65% |
| 2026.08 | 신규 3.18%신잔액 2.71% |
| 2026.09 | 신규 3.43%신잔액 2.79% |
출처: 은행연합회 COFIX 공시. 마지막 값은 2026년 10월 15일 발표한 9월분입니다. 대출금리 자체가 아닌 지표금리이며, 향후 금리 방향을 뜻하지 않습니다.
상승기에는 이 특징이 부담을 덜어줄 수 있습니다. 반대로 시장금리가 떨어져도 신잔액 금리는 더디게 내려갈 수 있어, ‘변동 폭이 작다’는 이유만으로 항상 유리한 것은 아닙니다.
2. 지표가 낮아도 내가 받는 최종 금리는 더 높을 수 있습니다
비교할 숫자는 COFIX 자체가 아니라 가산금리와 우대를 반영한 실제 적용금리입니다. 가산금리는 금융사가 지표에 더하는 금리이고, 우대금리는 급여이체 등 조건을 충족하면 빼주는 금리입니다.
실제 적용금리 = COFIX + 가산금리 − 우대금리
| 상품·기준 | 지표 + 가산 → 적용금리 |
|---|---|
| A상품 · 신규취급액 | 3.43% + 1.00%p연 4.43% |
| B상품 · 신잔액 | 2.79% + 1.80%p연 4.59% |
2026년 10월 15일 공시 지표에 가산금리를 각각 정한 예시이며, 우대금리는 없습니다. 실제 금융사의 제시 금리가 아닙니다.
이번 공시 지표 차이는 0.64%p입니다. 신잔액 상품의 가산금리가 더 높거나 우대가 적으면 이 차이가 사라질 수 있습니다. 대출금액·상환기간을 같게 맞춰 월 상환액도 비교하세요.
3. 기존 대출을 신잔액 상품으로 옮길 수 있는지 먼저 확인하세요
새로 집을 살 때 안내받은 신잔액 상품 금리가 기존 대출의 갈아타기에도 그대로 적용되는 것은 아닙니다. 갈아타기는 기존 대출을 새 대출로 갚는 ‘대환’이며, 상품별로 취급하는 자금 목적과 접수 조건이 다릅니다.
- 1이 상품이 내 기존 대출을 받아주나요?구입자금만 취급하는지, 다른 금융사의 대출 상환도 가능한지 확인하세요. 기존 대출의 금융권·자금 용도·담보도 함께 전달합니다.
- 2어떤 경로로, 얼마까지 옮길 수 있나요?온라인 갈아타기 서비스의 주담대는 기존 대출 취급 후 6개월 경과가 기준입니다. 앱에서 대상이 아니면 금융사에 영업점 등 다른 대환 경로와 LTV·DSR 심사에 따른 가능 금액을 확인하세요.
- 3지금 옮길 비용과 나중에 갚을 비용은요?기존 대출의 중도상환수수료·말소비용, 새 상품의 수수료율·면제한도를 확인하세요. 조만간 다시 갚거나 갈아탈 예정이면 이 비용이 금리 차이보다 중요할 수 있습니다.
LTV는 집값 대비 대출 비율, DSR은 소득 대비 원금·이자 상환 부담입니다. 지금 가입할 수 있어도 향후 소득·집값·규제·금융사 취급 기준이 달라지면 대환이 어려워질 수 있습니다. ‘일단 받고 나중에 갈아타면 된다’는 계획만으로 결정하지 마세요.
자주 묻는 질문
Q1. 신잔액 COFIX가 매달 발표되면 내 금리도 매달 바뀌나요?
아닙니다. 공시 주기와 내 대출의 금리 변경 주기는 다릅니다. 약정이 6개월 변동이라면 정해진 재산정일에 약정에서 정한 COFIX를 반영합니다. 이번 달 상승 폭이 다음 날 모든 기존 대출에 그대로 적용되는 것은 아닙니다.
Q2. 신잔액 COFIX를 쓰면 대출한도도 더 나오나요?
신잔액이라는 이유만으로 한도가 늘지는 않습니다. 실제 금리가 낮아지면 상환능력 계산에 도움이 될 수 있지만, 스트레스 DSR은 실제 이자와 별도의 심사용 금리까지 반영합니다. 변동금리와 고정·혼합·주기형의 필요 한도를 함께 조회해보세요.
Q3. 그러면 변동금리와 고정금리 중 무엇을 고르는 게 좋을까요?
신잔액의 실제 금리가 충분히 낮고, 금리가 올라도 월 상환액을 감당할 수 있다면 변동금리를 검토할 만합니다. 반대로 상환액이 늘면 생활비가 빠듯해진다면 일정 기간 금리가 고정되는 상품이나 만기까지 고정되는 상품도 함께 비교하세요. 금리 하락을 확신해 선택할 필요는 없습니다.
요약 정리
신잔액 변동금리는 상승 부담을 덜어줄 수 있는 선택지이며, 최종 금리와 대환 조건까지 맞춰봐야 합니다.
뱅크몰에서 신잔액·신규취급액·고정형 제휴 상품의 실제 금리와 월 상환액을 함께 비교해보세요. 원하는 신잔액 상품으로 대환이 어렵다면 기존 대출의 용도와 담보 조건에 맞는 다른 상품·취급 경로도 함께 알아보세요.