Q. 제가 직접 운영하는 가게와 임대 중인 상가는 대출조건이 다른가요?

1. 직접 운영하면 사업소득, 임대하면 임대료를 살펴봅니다

내 상가에서 음식점이나 미용실 등을 운영한다면, 금융사는 사업기간과 매출·이익, 기존 대출 등을 확인합니다. 매출이 크더라도 재료비·인건비 등을 빼고 남는 돈이 적으면 한도가 기대보다 적을 수 있습니다. 담보가 있다고 소득 확인이 생략되는 것은 아닙니다.

상가 임대업 대출에서는 RTI를 확인하기도 합니다. 임대료 수입이 대출 이자의 몇 배인지 보는 지표입니다. 직접 운영하는 일반 사업자대출을 임대업 대출과 똑같은 RTI 기준으로 판단하는 것은 맞지 않습니다. 실제 업종과 대출 목적에 따라 적용 기준을 확인해야 합니다.

2. 임대한 상가는 보증금 때문에 한도가 줄어들 수 있습니다

세입자에게 받은 보증금은 나중에 돌려줘야 하는 돈입니다. 금융사는 상가를 처분할 때 세입자가 먼저 돌려받을 수 있는 금액 등을 고려하므로, 보증금을 반영한 뒤 대출한도가 줄어들 수 있습니다.

직접 사용하는 상가는 세입자 보증금 부담이 없을 수 있지만, 차감액이 무조건 0원인 것은 아닙니다. 금융사가 향후 임대 가능성 등을 고려해 별도 공제하는지 확인해야 합니다. 임대한 상가도 보증금 전액을 항상 같은 방식으로 차감하는 것은 아닙니다.

따라서 “상가 가격의 몇 %까지 된다”는 안내만 비교하지 마세요. 금융사가 인정한 상가 가격과 기존 대출 반영액, 보증금 등 차감액을 확인해야 실제로 받을 금액을 알 수 있습니다. 본인이 일부만 쓰고 나머지는 임대했다면 점포별 사용 현황을 함께 알려주세요.

3. 금리는 사용 방식보다 실제 심사 조건을 비교하세요

직접 운영하는 상가가 임대한 상가보다 항상 저금리인 것은 아닙니다. 사업 실적과 신용, 담보평가, 기존 빚, 대출금 사용 목적과 금융사 상품에 따라 달라집니다. 임대료가 안정적인 상가도 소득 심사에서 검토할 장점이 있습니다.

상가를 사는 돈인지, 이미 가진 상가를 담보로 가게 운영비를 마련하는지에 따라서도 상품과 확인 자료가 달라질 수 있습니다. 사업자대출은 담보 종류뿐 아니라 대출금을 어디에 쓸지도 정확히 알려야 합니다.

자주 묻는 질문