공인중개사를 통하지 않고 가족이나 지인과 직거래로 주택을 매수하려고 합니다. 매매계약서는 작성할 예정인데, 직거래도 주택담보대출 심사가 가능한지 궁금합니다.

직거래로 산 주택도 주택담보대출을 받을 수 있나요?

주택담보대출 담당궁금한 내용을 이해하기 쉽게 안내드립니다

네, 직거래로 구입한 주택도 주택담보대출을 받을 수 있습니다.

다만 직거래 자체가 승인 조건은 아닙니다. 은행이 실제 매매계약과 대금 지급 사실, 담보가치와 권리관계를 확인할 수 있어야 하며 금융사에 따라 추가 확인이나 서류 보완을 요구할 수 있습니다.

직거래 계약서에는 매도인·매수인 정보, 주택 표시, 실제 매매대금, 계약금과 잔금일, 특약과 서명·날인이 정확하게 들어가야 합니다. 등기부상 소유자와 매도인이 다르거나 대리계약이라면 위임장과 인감증명 등 권한 확인도 필요합니다.

은행은 ‘직거래 계약서가 있는지’보다 실제 소유자가 자유로운 의사로 체결한 정상 매매인지 확인합니다. 계약 전에 해당 은행이 사용하는 계약서 형식과 추가서류를 문의하는 편이 안전합니다.

중개거래는 중개사가 실거래 신고를 하지만, 직거래는 매도인과 매수인이 계약 체결일부터 30일 안에 공동으로 신고해야 합니다. 신고가 수리되면 발급되는 신고필증은 계약 내용과 실제 거래가격을 확인하는 자료가 됩니다.

계약금과 중도금은 계약서의 명의·금액·날짜와 맞게 계좌이체하고 영수증을 남겨야 합니다. 현금 지급이나 제3자 명의 송금이 섞이면 자금 흐름을 설명하는 자료를 추가로 요구받을 수 있습니다.

가족 등 특수관계인 사이의 직거래이거나 주변 시세보다 가격이 크게 높거나 낮다면 거래 사유와 자금 출처를 더 자세히 확인할 수 있습니다. 저가 거래라고 해서 매매가보다 높은 시세를 그대로 대출 기준으로 인정받는 것도 아닙니다.

매매가격은 당사자가 정하지만 대출 한도는 금융사가 인정한 담보가치와 LTV·DSR 범위 안에서 결정됩니다. 편법증여나 명의신탁으로 오해받지 않도록 매매대금의 출처와 지급 흐름을 명확히 남기세요.

금융사마다 비대면 접수 가능 여부와 요구서류, 담보평가 방식이 다를 수 있습니다. 계약금부터 보낸 뒤 접수 제한을 알게 되면 잔금 계획이 흔들릴 수 있으므로 다음 순서로 확인하는 편이 좋습니다.

대출이 부족하거나 거절될 때 계약을 어떻게 처리할지 특약에 필요한 금액과 확인 기한을 구체적으로 남기세요.

직거래 주택도 대출은 가능하지만, 정상 매매와 대금 흐름을 증명하지 못하면 심사가 지연되거나 실행이 어려울 수 있습니다.

계약 전 금융사의 접수 기준을 확인하고 계약서, 실거래 신고필증, 계좌이체 내역과 최신 등기부를 함께 준비하세요.